KYC, KYB, AML : faire de la conformité un atout de confiance

Le KYC établit qui est le client ; l’AML permet de comprendre ce qu’il fait, de détecter une activité inhabituelle et d’agir quand un risque apparaît. Le KYC est la couche d’identification et d’évaluation du risque ; l’AML est le dispositif plus large, et permanent, de détection et de déclaration de la criminalité financière.

Les définitions clés

KYC (Know Your Customer) : identifier et vérifier un client, comprendre l’objet et la nature attendue de la relation, et identifier les bénéficiaires effectifs le cas échéant. KYB (Know Your Business) : l’équivalent pour les entreprises — vérifier l’existence légale d’une société, sa structure de détention, ses dirigeants et ses bénéficiaires effectifs. CDD (Customer Due Diligence) : la collecte et la vérification des informations client selon le risque — identité, bénéficiaires effectifs, origine des fonds ou du patrimoine si nécessaire, et revue continue. EDD (Enhanced Due Diligence) : un examen renforcé pour les clients à risque plus élevé, comme les personnes politiquement exposées, les structures de détention complexes, les zones géographiques à risque ou les opérations inhabituelles. AML (Anti-Money Laundering) : l’ensemble des politiques, contrôles, surveillances, filtrages et procédures de déclaration destinés à prévenir le blanchiment, le financement du terrorisme et la criminalité financière associée.

Friction à l’entrée et risque financier : un même problème

Le blanchiment et le financement du terrorisme menacent l’intégrité des systèmes financiers. C’est pourquoi les régulateurs demandent d’évaluer le risque et d’appliquer des contrôles proportionnés, plutôt que de traiter chaque client de la même façon. L’objectif n’est pas de ralentir tous les clients, mais d’appliquer le bon niveau d’examen au bon niveau de risque.

Un cycle, pas un contrôle ponctuel

Le KYC n’est pas un exercice limité à l’ouverture : l’identification et la vigilance commencent avant l’établissement de la relation et se poursuivent tout au long de celle-ci. Le cycle s’enchaîne ainsi : vérifier l’identité et les documents, filtrer les listes de sanctions et de personnes politiquement exposées, surveiller l’activité, enquêter sur les alertes, déclarer ce qui doit l’être, puis réviser régulièrement le dossier. Un dispositif AML repose sur trois piliers liés : la vigilance client, une gouvernance et des contrôles internes adaptés, et les obligations de coopération et de déclaration.

L’approche fondée sur le risque et la transparence des bénéficiaires

Toutes les relations ne présentent pas le même risque. Pour un client entreprise, savoir qui détient et contrôle réellement la société est central : un nouveau client transmet ses documents de constitution, l’établissement vérifie les bénéficiaires effectifs et filtre les contreparties. Les structures complexes, les personnes exposées ou les zones à risque déclenchent des diligences renforcées.

Le numérique pour réduire le travail manuel, sans perdre la trace

Un programme de conformité moderne ne se contente pas de collecter des documents à l’ouverture : il relie en continu l’identité, la détention, les sanctions, les opérations et le risque dans une vue unique et auditable. La vérification et la surveillance numériques réduisent les tâches manuelles tout en conservant la piste d’audit de chaque décision.

Comment Arès vous accompagne

Arès International Group aide les organisations à rendre l’entrée en relation plus rapide, plus sûre et plus conforme, en intégrant vérification d’identité, filtrage, suivi du risque et traçabilité à leurs outils existants. Découvrez notre solution KYC & AML ou contactez-nous pour en parler.