KYC et lutte anti-blanchiment : fiabiliser l’entrée en relation

L’entrée en relation concentre deux exigences contradictoires : ouvrir un compte vite, et n’ouvrir un compte qu’à une personne dûment vérifiée. Un dispositif KYC et anti-blanchiment bien conçu ne choisit pas entre les deux : il automatise les contrôles courants et réserve l’intervention humaine aux cas qui la méritent.

1. Vérifier l’identité à distance, sans se contenter d’un document scanné

Le contrôle porte sur le document (authenticité, cohérence, lisibilité), sur la personne (correspondance entre le visage et le document, détection des tentatives de fraude) et sur les données déclarées. Un dossier incomplet doit être détecté au moment de sa constitution, pas trois semaines plus tard par le service conformité.

2. Contrôler les listes et qualifier le risque

Sanctions, personnes politiquement exposées, presse négative : ces contrôles doivent être rejoués dans le temps, pas uniquement à l’ouverture. Le dispositif attribue un niveau de risque, déclenche des diligences renforcées quand il le faut et conserve la trace de chaque décision — c’est cette traçabilité que le régulateur examine.

3. Intégrer les contrôles au système existant

La vérification n’a de valeur que si son résultat arrive là où la décision se prend : dans l’outil d’ouverture de compte, dans le cœur bancaire, dans l’outil de relation client. L’intégration passe par des interfaces applicatives documentées, une reprise des dossiers en cours et une gestion explicite des cas d’erreur et d’indisponibilité.

4. Piloter le dispositif après la mise en service

Un dispositif de conformité se règle dans le temps : taux de dossiers acceptés automatiquement, délai moyen de traitement, volume de revues manuelles, motifs de rejet. Ces indicateurs permettent d’ajuster les seuils sans dégrader le niveau de contrôle, et d’expliquer les choix faits.

Par où commencer

Nous démarrons par un état des lieux du parcours d’entrée en relation actuel : étapes, outils, délais, points de reprise manuelle. Cet état des lieux permet de dire précisément ce qui peut être automatisé, ce qui doit rester humain, et dans quel ordre procéder.